МФО необходимо внести изменения в договоры микрозайма - рекомендации Правового комитета СРО «МиР»

30.01.2019         1822 просмотра

Правовой комитет СРО «МиР» разработал рекомендации по внесению изменений в договор потребительского микрозайма. СРО «МиР» настоятельно рекомендует членам СРО, выдающим микрозаймы физическим лицам, ознакомиться с представленными ниже рекомендациями и при внести все необходимые изменения в договоры, заключаемые с заемщиками.

Рекомендации Правового комитета СРО «МиР» в связи с вступлением в силу Федерального закона от 27 декабря 2018 г. N 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

С 28.01.2019 г. ст. 12 и ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 23.04.2018) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» больше не содержат условия по ограничению начислений процентов за пользование займом - 3Х и 2Х. Вместо них следует руководствоваться формулировкой ст. 3 Федерального закона 554-ФЗ: По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 2,5-кратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).»

В связи с вышеизложенным Положения договора, которые должны быть указаны до таблицы индивидуальных условий про ограничения предельной суммы долга рекомендуем сформулировать следующим образом:

«....... « » регистрационный номер записи о внесении сведений в государственный реестр микрофинансовых организаций от г., ИНН , ОГРН , (адрес: ) (далее – Кредитор) не имеет права начислять Заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому на момент его заключения не превышает одного года, проценты, неустойку (штраф, пени), иные меры ответственности по договору потребительского займа, а также платежи за услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского займа, а также платежей за услуги, оказываемые Кредитором Заемщику за отдельную плату по договору потребительского займа, достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского займа.

После возникновения просрочки исполнения обязательства Заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов Кредитор по настоящему договору вправе начислять Заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную Заемщиком часть суммы основного долга.»

Также Законом 554-ФЗ вводится специальное регулирование договоров потребительского кредита без обеспечения, заключенного на срок, не превышающий 15 дней, на сумму, не превышающую 10 000 рублей, на которые не распространяется ограничение ПСК, при соблюдении следующих условий:


Сумма/срок Договора потребительского займа (кредита)

Лимиты разрешенных начислений на сумму основного долга

Расчеты (пример)

При каких условиях применяются

До 10 000 включительно без обеспечения срока пользования займом до 15 календарных дней.

30% от суммы основного долга

По начислениям 30%*Х включаются:

1) начисление % за пользование займом;

2) ответственность в виде повышения, % за пользование займом при просрочке платежа;

3) осуществление платежей за дополнительные услуги.

Неустойка, (штраф, пени) являются исключением, в ограничение не входят и начисляются отдельно в виде 0,1% от всей суммы задолженности за каждый день просрочки.

Сумма займа - 6000,00 рублей

Срок займа 15 календарных дней

Срок просрочки -30 календарных дней

Платежи за услуги и другие меры ответственности не установлены

Платежи по договору отсутствуют

Расчет долга:

Основной долг: 6000 рублей

Проценты за пользование займом: 30*6000= 1800 рублей

Штрафы:

0,1%*(6000.00+30%*6000,00)*

30 дней просрочки = 234 руб.

6000,00+1800,00+234=8034,00 рублей.

1. Одновременное применение всех условий

2. Фиксированные величины всех начислений на сумму основного долга в соответствии с ч.1 ст.9 Закона о потребительском займе

3. Условия 30*Х должно быть размещено на 1 странице индивидуальных условий перед таблицей

4. Фиксируемая сумма платежей ежедневно максимально равна (30%*Х)/15.

5. Включение в договор потребительского займа (кредита) условия о запрете увеличения срока суммы основного долга.

Ограничение при несоблюдении условий: начисляется процентная ставка в размере 1% в день; ПСК 365% годовых.

При публикации данного материала (или его части) на других интернет-сайтах или в социальных сетях ссылка на СРО «МиР» обязательна.